страхование жилья в платежках

С 4 августа 2019 году вступил в силу Федеральный закон от 3 августа 2018 года №320-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ», которым предусматривается право органов государственной власти субъектов Российской Федерации совместно со страховыми компания разрабатывать и реализовывать региональные программы возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям, при чрезвычайных ситуациях.

Давайте разберемся, действительно ли в платежных документах появится новая строка, и от каких рисков можно застраховать свою недвижимость?

Статьёй 2 данного Федерального закона, в отношении жилых помещений вводится механизм добровольного страхования. Наряду с оказанием помощи в виде возмещения ущерба за счет бюджетных средств, предполагаются выплаты и по договорам со страховыми компаниями. Порядок реализации данного механизма будет разрабатываться, и утверждаться органами государственной власти субъектов РФ, посредствам утверждения программ.

Данные программы будут предусматривать:

а) страхование расположенных на территории субъектов РФ жилых помещений граждан, права собственности, на которые оформлены в установленном порядке;

б) перечень иных лиц, которые могут принять участие в программе;

в) перечень подлежащих страхованию рисков.

При этом минимальный объем обязательств, установленный постановлением правительства Российской Федерации от 12.04.2019 №433 «Об определении страховых сумм по риску утраты жилого помещения…» определяется в пределах страховых сумм от 300 тыс. руб. до 500 тыс. руб.;

г) порядок включения страховщиков в программу и доведения информации о страховщиках до граждан;

д) срок действия договора страхования, который не может быть заключен менее чем на один год;

е) размеры страховых сумм;

ж) порядок направления страховщиком оферты и ее акцепта;

з) порядок заключения договора страхования, порядок и способы уплаты страховых премий, доступные для граждан, включая право страхователя  на уплату премий в рассрочку.

Из приведенного перечня программы следует, что договор добровольного страхования заключается минимум на один год, заключаться он может только с теми компаниями, которые включены в программу, т.е. являются её участниками, договор заключается после ознакомления с офертой (договором, содержащим условия страхования).

Методика разработки программ утверждается федеральными органами исполнительной власти, и определяет основные положения программ.

Для ответа на вопрос «Появится ли дополнительная строка в платежках», и «от каких рисков можно застраховать жильё» необходимо заглянуть в проект приказа Минэконоразвитя «Об утверждении методики разработки и реализации программ реализации возмещения ущерба».

В пункте 3.7.5 методик приведено, что Программа может рекомендовать наиболее доступные для граждан способы взаимодействия и оплаты страховых премий (взносов). Оплата страховых премий (взносов) возможна через организации, в том числе осуществляющие прием регулярных платежей от населения, при наличии соответствующего договора со страховщиком.

Страховая премия (взнос) может уплачиваться страхователем одновременно с платой за жилое помещение и коммунальные услуги. В указанных случаях взаимодействие со страховщиком может осуществляться через управляющие организации, осуществляющие управление многоквартирными домами.

В договоре о предоставлении коммунальных услуг, заключаемом  собственником жилого дома с ресурсоснабжающими организациями, наряду с условиями предоставления коммунальных услуг могут содержаться положения о предоставлении дополнительной услуги по добровольному страхованию жилого помещения в рамках Программы.

В пункте 3.7.6. указано, что Акцептом (заключением договора добровольного страхования) является уплата страхователем страховой премии либо первого страхового взноса. Если Программой и договором страхования предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку.

3.7.8. Договор вступает в силу с даты уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса).

Исходя из пункта 3.7.9. Если уплата страховой премии производится в рассрочку, и уплата страховых взносов в течение срока действия договора страхования страхователем прекращается, последствия их неуплаты в установленные сроки определяются Программой, и ими могут являться:

а) отказ в выплате страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового события;

б) зачет суммы просроченных страховых взносов страховщиком при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения, либо

в) досрочное прекращение договора страхования.

Как видим, дополнительная строка в платежках - страхования жилого помещения, может появиться, в случае если в утвержденной программе предусмотрены доступные для граждан способы внесения страховых взносов посредствам платы за коммунальные услуги. И при наличии в договоре о предоставлении коммунальных услуг, заключаемом  собственником жилого дома положения о предоставлении дополнительной услуги по добровольному страхованию жилого помещения. Т.е. для появления дополнительной строки в платежке Управляющая компания должна внести изменения в договор управления многоквартирным домом, изменения осуществляются в порядке предусмотренным Гражданским кодексом п.8 ст.162 ГК и пункт 1 ст.450, согласно последнему договор может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором.

 Какие риски будут подлежать страхованию?

Обращаемся к пункту 3.1.2 проекту приказа.

3.3.1. Программа предусматривает риск утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации, сложившейся при возникновении предусмотренных Программой событий:

а) опасного природного явления, катастрофы, стихийного бедствия:

землетрясения, извержения вулкана, оползня, обвала, осыпи, других опасных геологических явлений;

урагана, шквала, смерча, града, других опасных метеорологических явлений;

половодья, паводка, схода снежных лавин, селя, других опасных гидрологических явлений;

цунами, шторма, других опасных морских гидрометеорологических явлений;

б) ситуаций техногенного характера:

взрыва (внезапного обрушения);

аварии на производственных объектах, объектах транспортной, коммунальной и инженерной инфраструктуры;

в) пожара, иных ситуаций смешанного (природно-техногенного) характера.

3.3.2. Программа может предусматривать иные риски:

а) риск повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации, сложившейся в результате событий, указанных в пункте 3.3.1 настоящей Методики;

б) риск утраты (гибели) и (или) повреждения жилого помещения в результате иных событий, в частности, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых целей, аварии водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных (спринклерных) систем, падения на жилое помещение стоящих, висящих объектов, конструкций или их обломков, деревьев, грузов и иных видов имущества, противоправных действий третьих лиц.

И так если вы хотите застраховать свою квартиру от взрыва бытового газа, затопления соседями, взлома квартиры, стоит обратить внимание на утвержденную в вашем регионе программу добровольного страхования и убедиться, что в нее включены иные риски не связанные с ЧС. Ознакомиться с утвержденной программой вы сможете на официальном сайте вашей Управляющей компании, и на федеральном портале госуслуг. Дополнительно необходимо ознакомится и с офертой (договором страхования), поскольку перечень рисков может отличаться от перечня, утвержденного в программе, в договоре должно быть приведено:

• максимальный размер ущерба, подлежащий возмещению;
• адрес места нахождения жилого помещения;
• перечень рисков и событий подлежащих страхования;
• размер страховых премий, возможность ее уплаты в рассрочку;
• срок действия договора.

Ознакомиться с договором страхования можно будет так же на официальном сайте страховой компании, в офисе страховщика, либо путем направления страховой компанией на ваш адрес проекта договора страхования.

Программой страхования будет предусмотрено возмещение ущерба, причиненного застрахованному в рамках данной программы жилому помещению:

• путем выплаты страхового возмещения в размере минимального объема обязательств страховщика;
• субъектом РФ за счет средств, предусмотренных на эти цели в бюджете РФ, а так же предоставленных на эти цели субъекту РФ из федерального бюджета.

Иными словами максимальный размер подлежащего возмещению ущерба в рамках программы состоит из страхового возмещения выплачиваемого страховщиком в размере минимального объема обязательств страховщика (МООС) и субъектом РФ сверх МООС до максимального размера подлежащего возмещению ущерба. Максимальный размер определяется постановлением правительства Российской Федерации от 12.04.2019 №433 «Об определении страховых сумм по риску утраты жилого помещения…»